互联网保险“三方平台”发展:向左,向右?

互联网保险“三方平台”发展:向左,向右?

文章摘要: 本文研讨的三方平台”指现行互联网保险监管规则界定的第三方网络平台,研讨的中心问题是其下一步展开方向。当前研讨“三方平台”展开方向问题,有利于规范保险市场次序、维护保险消费者的合法权益、促进互联网保险业务在规范化的轨道上运转。 笔者以公开资料

本文研讨的三方平台”指现行互联网保险监管规则界定的第三方网络平台,研讨的中心问题是其下一步展开方向。当前研讨“三方平台”展开方向问题,有利于规范保险市场次序、维护保险消费者的合法权益、促进互联网保险业务在规范化的轨道上运转。

笔者以公开资料为素材,依据现行互联网保险监管制度,梳理互联网保险实务中“三方平台”运转中存在完善的空间,对规范“三方平台”提出意见倡议,愿与保险同业交流。

互联网保险业务是互联网技术特别是移动互联网技术在保险行业的应用,网络平台是保险机构(本文中包含保险公司、保险专业中介机构)展开互联网保险业务的重要技术支撑。现行规范互联网保险业务的制度载体主要有2015年印发的互联网保险业务监管暂行办法》和2017年印发的关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》综合《办法》通知》有资历展开互联网保险业务的保险机构,依托自营平台和三方平台展开业务。前者归属于保险机构,曾经完整归入保险监管范畴,不再赘述;本文重点剖析后者的定位和越位现象。

定位。办法》规则,三方平台”为保险消费者和保险机构提供诸如宣传、链接等两项网络技术辅助效劳,不得从事保险运营活动。具有三个特性:一是主体独立。三方平台”成为媒介,保险消费者以此为链接能够跳转至保险公司的官方网站,即由保险公司中止解答保险咨询、报价、收取保费等保险运营行为。二是效劳收费。三方平台”运营收入即保险公司或者保险专业中介机构支付的技术效劳费,技术效劳费计算依据提供效劳的内容,不与技术效劳对应的保费挂钩。三是充沛披露。三方平台”应在醒目位置披露协作保险机构信息及平台备案信息,宣传内容应由保险公司审核,以确保宣传内容契合有关规则。保险公司对宣传内容的真实性、精确性和合规性承担相应义务。

越位。固然说《办法》通知》曾经对“三方平台”定位、功用规则的十分明白和细致明晰,但是个别“三方平台”还是经过拉长产业链条逾越链接功用越位展开保险运营。以某地监管局的一份行政处分决议书提示的典型案例为素材,解构如下:1.股权驱动。A科技公司全资投资B投资公司,B投资公司全资投资保险C经纪公司,以股权为纽带中止资金活动。2.拉长链条。保险公司与C经纪公司签署保险协作协议,C保险经纪公司与A科技公司签署《信息技术效劳费协议》A科技公司与D人力资源公司签署《推行费协议》3.业务流程:A科技公司开发一款用于保险宣传的APP保险消费者在该APP上注册为用户;C保险经纪公司运用A科技公司的APP中止保险业务推行。4.资金流向。C保险经纪公司按照获取保费的27%向A科技公司支付“信息技术效劳费”A科技公司自留80%后将其他的20%以推行费名义支付给D人力资源公司。上述案件是三方平台”擦边球”式从事保险中介业务的典型案件之一。

披露缺乏。依据《办法》规则,三方平台”应在其网络醒目位置上披露三方面信息:一是协作保险机构信息。诸如代理的保险公司称号、停业地址等。二是备案信息。中国保险行业协会网站上披露相关信息。三是业务性质。互联网业务是由保险公司提供。究其信息披露缺乏的本源,内因和外因的复合体,内因是由于个别“三方平台”依法合规运营认识不强,未能会商相关保险机构积极实行备案工作。外因是办法》对“三方平台”备案程序规则有待进一步明白细节,诸如备案主体、资料、操持时限等等。

变相运营。综合《办法》通知》规则,各财富保险公司应当增强对“三方平台”协作车险业务的合规性管控,能够奉求“三方平台”提供网页链接效劳,但不得奉求或者允许不具备保险中介合法资历的三方平台”展开以下运营行为:1.保费测算;2.报价比价;3.业务推介;4.资金支付。但是实践中发现,个别平台名义上与保险公司签署技术效劳费,却按照保费的一定比例收取技术效劳费,与常规的代理保险业务收取佣金的计算方式分歧,涉嫌构成变相从事保险中介业务行为。

互联网保险“三方平台”发展:向左,向右?

鉴于互联网保险业业务是一种相对较新的保险业态,互联网保险监管制度穷尽一切情形,对其展开趋向的研判和行为界定尚需求继续对市场行为中止察看思索。

一是进步载体方式,构成完善规则。现行的办法》通知》均为规范性文件,自身缺失对违规行为的罚则,而相关处分在保险法》等法律法规也未规则,无形中降低了制度对违规行为的约束力。处分的确不是保险行政监管的终极目的但的确是敦促保险公司、保险专业中介机构依法展开保险业务监管的最有效伎俩。

二是整合零散内容,明白监管请求。现行《办法》通知》关于互联网保险业务监管请求是零散分割的等候在出台互联网保险业务监管制度基础上,将现行的相关请求嵌入保险公司、保险专业中介机构监管规则中,便于监管机构依法监管互联网保险业务、保险机构依法合规展开互联网保险业务、保险消费者依法维护自身的合法权益。其中,关于“三方平台”展开方向做出明白界定:1.变身中介。本着明白在保险产业链条位置的准绳,三方平台”变身为保险专业中介,名正言顺地按照完成保费的一定比例收取技术效劳费,并恪守《保险法》规则不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同以外的保险费回扣或者其他利益。当然,也能够转身升级为互联网保险公司。2.维持现状。本着明白在保险产业链条位置的准绳,三方平台”继续作为第三方技术效劳商,单纯为保险机构提供宣传、衔接效劳。

三是借助技术伎俩,进步监管效能。互联网保险业务是互联网技术在传统保险行业的运营,标志着保险行业信息化水平的进步。互联网保险业态相顺应,倡议监管也要进一步加快信息化水平,本着“线下线上分歧性、直销中介分歧性”准绳,以信息化为载体,经过系统适度对接,完成对互联网保险业务完成“深居简出”互联网上实时、远程监管。

依据互联网保险业务展开阶段,当前以规范网络平台,特别是三方网络平台的管理,规范管理互联网保险业务,以促进保险行业更好地发挥自身功用。

三方平台”促进互联网保险展开进程,推进保险行业向互联网转型起到积极作用,未来,关于“三方平台”展开在掌控风险基础上,鼓舞创新,增强与保险公司的协作,以完成共赢。

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